...人脸识别、无人机协助贷中贷后管理 大数据分析订单消除跟风种植 - 犀牛之星

本报记者陈植上海报道

互金平台要做好精准扶贫工作并不容易：一是扶贫贷款违约风险不低，导致不少平台最终“铩羽而归”；二是贫困地区特色农产品如何成功销售，需要互金平台掌握复杂的电商营销技巧。

自2016年担任一家互金平台副总裁起，薛强(化名)接受了一项重要工作——拓展精准扶贫业务。

过去两年，他的足迹踏遍国内逾百个贫困村，深入了解当地农民贫困状况，与村干部沟通如何通过普惠金融帮助他们早日脱贫。

“起初我们的想法挺单纯，主要是给予贫困农民一定额度的贷款，帮助他们提高农业耕种产量与工作积极性，再将这些农产品想办法卖出去，最终实现安全还款与贫困农民收入增加的双重效益。”薛强告诉记者。

但两年多的实践却让他意识到，互金平台要做好精准扶贫工作并不容易：一是扶贫贷款违约风险不低，导致不少平台最终“铩羽而归”；二是贫困地区特色农产品如何成功销售，需要互金平台掌握复杂的电商营销技巧。

“很多时候感觉自己名为互金平台副总裁，其实却是电商销售负责人。”他告诉记者。今年以来，他几乎将一半精力用于拓展各类电商平台合作空间，进而增加贫困地区农产品销路。究其原因，只要农产品保持热销，不但互金平台能按期收回扶贫贷款，还能有效激励贫困地区农户加大种植生产进一步提升收入。

然而，随着近年电商流量费用越来越高，薛强骤然发现要扩大贫困地区农产品电商销售市场，面临着越来越严峻的挑战。

“这却关乎精准扶贫业务的成败。”薛强透露。目前他能做的，就是尽可能内部挖潜，一方面通过大数据、区块链、人工智能等技术打通贫困地区农产品生产、物流配送、营销、在线支付等这个环节，尽可能降低产品的综合运营成本，提升产品市场竞争力；另一方面引入人脸识别、无人机等新技术增强扶贫贷款风险定价准确性，以及贷中、贷后管理效率，让普惠金融的扶贫效应最大化。

“希望这些措施能帮我们找到精准扶贫的最有效运作模式，但整个征途肯定还有很多坎要过。”他直言。

坏账风控与全面扶贫的矛盾

为了推动精准扶贫业务快速发展，薛强所在的互金平台决定对这类互联网贷款不做利润考核，只要求能将贷款本金收回，以尽早帮助贫困地区居民达到脱贫标准。

但是，能否按时收回扶贫贷款本金，对互金平台来说也不确定。

通过大量市场调研，薛强发现不少互金平台的扶贫贷款业务坏账率居高不下，不得不依靠其他消费金融贷款业务利润补贴坏账亏损，甚至个别互金机构悄悄暂停了相关的涉农贷款业务。

究其原因，互联网+扶贫贷款面临诸多实际操作难题：一是对贫困户缺乏足够的了解，导致大量扶贫贷款风险无法有效识别，给坏账骤增埋下伏笔；二是部分贫困户自我发展能力较弱——拿了贷款却不努力种植，导致这类贷款逾期率偏高；三是贷后管理能力跟不上，无法判断部分贫困地区农户是否将贷款挪用“挥霍”；四是不少贫困地区农业产品相对单一，缺乏销路，无法将产量转化成销量，导致贷款本金收不回来。

“为此我们尝试借助金融科技技术解决扶贫贷款的操作痛点。”薛强透露。具体而言，他们一方面通过“人脸识别+声纹识别+大数据分析”完成农户相貌、声音、提交证件和单证的三重精准识别，并根据农户以往耕种数据设定相应的贷款额度与还款期限，从而提升扶贫贷款的风控能力；另一方面他们还引入无人机技术，通过航拍等方式精准识别种植作物生长状态、地块信息与贷款农户的播种状况，从而作为评估还款能力的重要依据之一，有效改善了贷后管理薄弱的痛点；此外，薛强要求整个技术团队调取大量扶贫地区扶贫贷款运营数据，从以往收入状况、种植技能、还款来源多样化等维度，择优选取贫困地区“条件较好”的农户给予贷款，先让他们扩大生产尽早脱贫，以此作为榜样激励其他农户提高耕种积极性，带动他们早日达到脱贫标准。

很快，薛强看到这些金融科技带来的显著成果——他所在的互金平台成功“过滤”不少平时好吃懒做的贫困农户，有效解除了坏账隐患。目前，他所在的互金平台扶贫贷款坏账率控制在10%以内，较行业平均水准低了不少。

但令他惊讶的是，互金平台高层对此并不满意。他们认为金融科技技术的引入，无形间按照还款能力与工作积极性给帮扶对象做了分层，造成贫困地区部分农户受益，间接造成当地贫富差距扩大，因此他们更希望能创造让所有贫困人群都受益的扶贫金融模式。

“通过多次讨论，大家最终达成共识，要让贫困地区人人受益脱贫，需改变当前金融科技主要为个人贷款提供精准服务的特点，而是要带动当地农业产业发展，从而让全村人都能从产业发展获得好处，最终实现人人受益脱贫。”薛强透露，从那时起，他发现自己多了一项工作，就是联系各家电商平台拓宽贫困地区农产品销路，从而带动行业发展，最终促使扶贫贷款坏账率持续降低同时，为贫困地区农户创造更多收入。

变身“电商营销员”

围绕电商营销合作，薛强想出了不少办法，比如采取爆款特卖与产品众筹等方式扩大贫困地区农产品销量。

他坦言，这些电商营销方法起初效果不错，比如一款内蒙古贫困地区的绿色燕麦产品通过产品众筹模式一口气回笼了逾200万元销售款，不但解决了当地所有农户的扶贫贷款本金偿还问题，还让他们提前看到了可观的收入。

但好景不长。随着电商流量变得越来越贵，有些电商平台开始对这类兼具公益性的业务合作显得“心有余而力不足”。

在薛强看来，整个贫困地区农产品运营成本偏高，是不争的事实。以前比较庆幸的是，电商平台通过“补贴”流量费用得以维持农产品销量增长与农户收入增加，如今他们因流量成本高企压力而不愿继续补贴，整个贫困地区农产品高运作成本的痛点迅速浮出水面，放大了贫困地区农产品市场竞争力不足的劣势。

这让他开始探索如何借助大数据、人工智能、区块链等一系列金融科技技术，实现贫困地区农产品生产溯源—物流配送—电商销售的一体化运作，从而大幅降低运营成本提升产品市场竞争力。

多位参与普惠金融扶贫贷款的互金平台人士直言，这也是互金平台精准扶贫能否成功的关键要素之一。事实上，成本降低带动销量增加，能解决贫困地区农产品生产运输配送环节的诸多痛点，比如没有足够的销量支撑，物流公司也不愿增加投入将贫困地区农产品尽快运往大城市。

记者多方了解到，不少金融科技平台也着手尝试扶贫模式革新，解决贫困地区农产品销路不畅的痛点。比如蚂蚁金服背靠阿里巴巴电商平台，通过大数据分析技术研究判断贫困地区相关农产品消费需求变化，通过订单农业模式解决跟风种植问题，从源头上解决农产品滞销难题。

“事实上，互金平台的精准扶贫征途，不仅仅是向贫困农户提供贷款用于扩大生产，而是围绕农产品上下游产业链提供综合性金融解决方案，彻底解决农产品从生产到流通，再到终端销售的各个痛点。”薛强直言。为此，他正尝试开发贫困地区农产品供应链金融与商户经营性贷款业务——根据贫困地区农产品以往销量与市场需求变化，先由物流公司申请供应链金融贷款进行农产品采购，保障贫困地区农户收入增长与贷款偿还；然后由终端商户申请经营性贷款解决物流公司供应链贷款偿还问题，最终用农产品销售回款偿还自己的贷款。因此他正借助区块链等金融科技技术建立一整套信息流、商品流、现金流跟踪查询与风险管理模型，确保各个环节“万无一失”。

“不过，这个模式能否成功的核心关键，是贫困地区农产品能否热销，否则整个产业链的坏账风险都将转嫁到终端商户与互金平台身上，造成更大的贷款坏账压力。”他坦言。